Основные причины отказа в выдаче кредита банка заемщику
Почему банки отказывают выдавать кредит?
Иногда банковские организации отказываются предоставлять финансовую помощь населению.
Даже наличие стабильного дохода с высокооплачиваемой заработной платой и положительной кредитной истории, не может гарантировать, получение кредита на 100 процентов. Из-за чего банки не идут на оказание финансовой помощи для клиентов, у которых весьма благоприятные показатели?
Банк – финансовая организация, действующая в рамках закона, осуществляющая операции денежных средств и ценных бумаг для правительства, физических и юридических лиц. Почему банки отказывают в кредите для населения страны? На принятие решения влияет множество показателей, в рамках финансовой организации и со стороны клиента.
Причины почему банки отказывают в выдаче кредита:
- Черный список
- Официальное трудоустройство
- Размер дохода
- Закредитованность
- Внешний вид
- Манера ведения диалога
- Подозрение на мошенничество
- Ошибка сотрудника
Наличие черного списка заемщиков
Основными критериями надежности заемщика выступает:
- возраст, согласно действующего законодательства Российской Федерации кредит может получить лицо достигшее совершеннолетнего возраста, но многие банки начинают сотрудничать, начиная с 21, 23, иногда с 25 лет;
- справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
- стаж на последнем месте работы 3-6 месяцев.
Несмотря на факты, полного соответствия критериям финансовой организации, вероятность получения кредита не может быть гарантирована на все сто процентов. Для некоторых людей, отказ в выдаче кредита может стать большим сюрпризом. В свою очередь, банковские организации могут одобрить выдачу кредита для категории тех людей, которые менее платежеспособны в виду благонадежности. Банк в праве, отказать в выдаче кредита, без объяснения причин.
Распространенной причиной, почему банки отказывают в потребительском кредите, может быть, так называемый «Черный список клиентов». Причин попадания достаточно много:
- выявленные случаи мошенничества,
- попытки утаить различные сведения,
- обращение к «псевдо-помощникам» и «кредитным брокерам»,
- многократные грубые нарушения условий договора.
Банковское учреждение может создавать свой отдельный черный список заемщиков, в котором будут указанные критерии, на основании которых, он может отказать в оказании финансовых услуг без объяснения причины.
Фиксированная стоимость кредита
Важную роль в получении денег под проценты играет размер, банк может сопоставить текущие доходы клиента, желаемую суммы, определить, на сколько, уместно, выгодно оказывать финансовые услуги. Кредитор может отказывать в кредите слишком большой суммы, потенциальной стать непосильным грузом. Малая сумма, подведет клиента под подозрение вызывая недоверие.
Пример №1 – низкий уровень заинтересованности из-за незначительной прибыли с клиента.
Заемщик имеет постоянный доход в размере 30 000 рублей, хочет взять кредит 10 000 рублей – это будет выглядеть весьма подозрительно. Банковские организации заинтересованы, длительное время оказывать финансовые услуги клиенту, чем больше срок кредитования, тем значительнее сумму, он получит дохода с процентов. Если банк видит, платежеспособный клиент подает заявку на оформление кредитного договора, суммой не превышающей 50% текущих доходов, вероятность одобрения крайне высока.
Наличие уже имеющихся долговых обязательств в других банках, может стать весомой причиной отказа, несмотря на наличие высокой заработной платы. Заемщик с большим количеством кредитов рассматривается как лицо с повышенными рисками, в случае форс-мажорных ситуаций не в силах выплачивать долговые обязательства. Стоит помнить, кредитная история является важным фактором, влияющим на решение банковских и не банковских организаций, не следует упускать из расчетов, планов на будущее.
Ни в коем случае не стоит посвящать банк в финансовые трудности, а также рассказывать, что обращались в несколько финансовых организаций и получили отказ. Это может стать еще одним негативным показателем, оценивая вас как потенциального заемщика.
Экономическое положение в стране, также играет немаловажную роль в вероятности одобрения заявки на кредит. В кризисные и посткризисные времена, банки с опасением оказывают финансовые услуги, не зная, что будет с экономикой завтра. В первую очередь это касается клиентов, работающих в особо проблемных отраслях.
Впечатление сотрудника после провидения собеседования
Многие организации, для составления полного портрета заемщика проводят собеседование, во время которого оценивают человека по внешним факторам (одежда, обувь, прическа), смотрят на моральное состояние и поведение. Разумеется, сотрудников банка, не интересует в каком магазине вы одеваетесь, что предпочитаете на завтрак и тому подобные подробности личной жизни. Но вот на наличие наколок на теле обращает пристальное внимание, смотрит, не пребываете ли вы в состоянии алкогольного опьянения.
Немаловажную роль играет и общение с представителем финансовой организации. Если гражданин четко и внятно не может ответить на простой вопрос – на что собираетесь потратить деньги? Это вызовет недоверие. Либо путаница в собственных словах при ведении переговоров, может указывать на недостоверность предоставляемой информации.
Проверка позволяет сотруднику банка убедиться в том, что клиент не является мошенником и не пытается получить деньги, и скрыться в неизвестном направлении. Данная схема широко распространена в так называемых экспресс-кредитах. Все чаще стали обращаться мошенники, предоставляя заведомо ложные сведения, чтобы получить деньги в долг по паспорту. Зачастую эти клиенты не являются благонадежными и сотрудники банков быстро определяют их по ряду признаков.
Идеальный заемщик с идеальными условиями не получит денег
Порой случаются ситуации, что банковские учреждения, отказываются выдавать деньги под проценты тем лицам, которые, идеально подходят под запрашиваемые требования, отвечают параметрам кредитования. Звучит нелепо, распространенной причиной отказа может быть завышенная зарплата. Слишком высокий уровень дохода в данном районе, занимаемая должность, возраст – может послужить для отказа в кредитовании.
Пример №2 – причины отказа в получении кредита в виду подозрений к личности.
Генеральный Директор предприятия получает заработную плату 100 000 рублей в 24 года. Несмотря на среднестатистические данные, что в данном районе средняя зарплата людей занимаемых весьма высокую должность составляет 70 000 рублей, возраст в виде 24 (лет), будет не сопоставим, для должности Генерального Директора.
Таким образом, размер заработной платы, не должен, слишком отличается от средней заработной платы региона. Существует не только подозрение мошенничества, когда реальный официальный доход слишком высок, существует вероятность резкого ухудшения финансового положения заемщика.
В целом, банковские организации заинтересованы в том, чтобы люди выбирали именно этот банк, так как привлечение новых клиентов позволяет говорить о своем рейтинге и популярности. Стоит отметить, что заемщику задается вопрос: – «Почему выбрали наш банк?», при наличии хорошей кредитной истории, ведь могли обратиться в другое финансовое учреждение. Вразумительный ответ по типу: выгодные предложения, низкие процентные ставки, позволят снять подозрения, затруднительный ответ может наоборот заставить задуматься сотрудника, что же скрывает клиент.
Ошибочный отказ в выдаче потребительского кредита
Процесс принятия решений может включать в себя не только экспертов по работе с клиентами, но и агентов безопасности. Зачастую их совет может сыграть решающую роль в рассмотрении заявки, причем, без всяких на то причин, по сомнению сотрудника.
Они не несут никакой ответственности за принятие решение, но могут сделать резолюцию либо рекомендацию. В случае выявления сотрудниками безопасности неточностей в предоставляемой информацию, будут настаивать на недобросовестности заемщика. Хотя ложная информация может проявляться не только в размере заработной платы или занимаемой должности, но и ошибка в адресе местонахождения организации или в номере телефона.
Почему сейчас банки отказывают в кредите, по банальной причине, решающую роль может сыграть человеческий фактор. Банковское учреждение потеряет потенциального заемщика, не велика потеря. Человек, получивший очередной отказ в оказание финансовых услуг, окажется в весьма неудобном положении. Было приложено определенное количество усилий, затрачено личное время, без возможности компенсации.
Хочу отметить, что в основном именно те заёмщики,которые предпринимают попытки оформить кредит и при этом отличаются агрессивной политикой навязывания займов, получают отрицательный ответ от банка в виде отказа без объяснения причины. На самом деле в таких случаях всё довольно просто. Дело в том, что у банков всё чаще не хватает оборотных денежных средств для их последующей выдачи новым заёмщикам, и нет никакого другого выхода, кроме как дать отказ, но и выдать истинную причину в таком случае тоже нельзя.
Да, статья конечно интересная, но как объяснить отказы банков, которые в течении месяца-двух навязывают потребительский кредит, обещая не большие проценты и хорошие условия, но как только приходишь к ним с заявкой, проценты выше становятся и сумма меньше, а то и вообще отказ без объяснений. Через пару месяцев опять..... смс от того же банка с предложением о взятии кредита на сумму которую они совсем недавно отказали. Я считаю так, раз у банков не хватает оборотных денежных средств, то и нечего людям мозги пудрить предложениями которые выполнить они не могут!
В статье описаны наиболее часто встречаемые и распространенные варианты отказов в кредитах, комментаторы выше так же не учитывают тот факт, что банк делает смс или майл рассылку для всех фиксированных его пользователей и держателей карт. А рассмотрение кредита ведется же не на общих условиях, а на индивидуальных расчетах. Так как со всеми ситуация разная. Так что я считаю, в статье описаны общие положения для общего числа пользователей. Я все остальные инструкции только индивидуально.
Многие банки начинают сотрудничать, начиная с 21, 23, иногда с 25 лет - вот это абсолютно правильное решение. Во многих странах совершеннолетие начинается с 21, а то и 25-летнего возраста. Крайне редко современные молодые люди 18 лет являются самостоятельными, а главное, ответственными. Да и все риски мало кто из них может просчитать, знаю много родителей, оплачивающих кабальные выплаты по кредитам, уже давно потраченные их отпрысками. Хорошо, если хоть на какую-нибудь авантюру неудачную, тут хоть можно говорить о неудачной попытке сделать бизнес, к сожалению чаще деньги просто утекают неизвестно куда. Просто пожил красиво, там чуть-чуть потратил, там что-то купил, денег нет, стабильного дохода нет, профессии нет, а платить кому?