Переименование на рынке микрофинансирования МКК и МФК в чем разница?
Переименование МФО в МКК и МФК
Не успели люди привыкнуть к аббревиатуре МФО, как произошло разделение на рынке микрофинансирования. Теперь сервисы краткосрочных микрозаймов называются МФК и МКК.
Но для большинства россиян особых перемен не произойдет, поскольку в народе микрозаймы именуют «займами до зарплаты».
Разделение микрофинансовой организации на МФК и МКК
С момента вступления в силу Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ, которым, в частности, внесены изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», реализован законодательный раздел МФО на два направления — микрофинансовые «МФК» и микрокредитные компании «МКК».
Порядок переименования прибавил хлопот владельцам небанковских структур. Для простых граждан, выступающих в роли заёмщиков, разделение на рынке микрокредитования не станет проблемой.
Чем отличается МФО от МКК?
- Микрокредитная компания имеет право на предоставление микрозайма физическим лицам на сумму – до 500 000 рублей. Для юридических лиц размер займа — до 3 миллионов руб. Приём вкладов в МКК может быть лишь со стороны собственников компаний. В законопроект прописан пункт о запрете приема вкладов со стороны физических и юридических лиц не являющимися собственниками организации. Основной проблемой МКК стал запрет на оформление микрозаймов дистанционно. Полностью пройти процедуру оформления займа в режиме онлайн теперь нельзя. Для заключение кредитного договора, письменная подпись стала обязательным условием оказания финансовых услуг.
- Микрофинансовая компания – согласно новому законопроекту должна иметь не менее 70 000 000 рублей собственного капитала. МФК вправе кредитовать граждан РФ на сумму до 1 миллиона руб. Выдача кредитов юридическим лицам лимитирована – до 3 000 000 руб. Микрофинансовой компанией могут приниматься инвестиции со стороны физических и юридических лиц в размере – от 1500000 рублей. Оформление документов и оказание услуг допускается дистанционно на всех стадиях.
Небанковские организации, которые состоят в реестре МФО по умолчанию переводятся в «микрокредитные компании». Зависимые (дочерние, аффилированные) организации теперь могут использовать полное или сокращенное наименование МФК или МКК.
- МКК продолжили работу в режиме онлайн, разделив процедуру регистрации заемщика на 2 части. Это позволило не потерять интернет аудиторию и продолжить работу в рамках нового закона.
Переоформление до конца марта 2017 года
Из списков разрешенных организационно-правовых форм новый законопроект исключает некоммерческие партнерства и ассоциации, а также учреждения. Осуществлять деятельность на рынке микрофинансирования не смогут жилищные кооперативы.
Микрофинансовые (или микрокредитные) компании в обязательном порядке должны состоять в одной из существующих СРО (саморегулируемых организаций), к примеру, СРО «МиР».
Если до 29 марта 2017 года МФО смогла получить статус МФК, эта компания вправе по согласованию с займодавцем – физическим лицом (в том числе индивидуальным предпринимателем) увеличивать сроки возвратов привлеченных денежных средств путем внесения необходимых изменений в соответствующие договорные обязательства по займу.
Регулятор деятельности – Центральный Банк
Новый законопроект расширил список документов, предоставляемых в ЦБ РФ для включения компании в гос. реестр МФО. Дополнительные положения для осуществления деятельности:
- справка об отсутствии судимости у руководящего состава и его участников наделенных правом голоса;
- разработанные правила контроля внутренней деятельности, направленные на противодействие терроризму и отмыванию доходов. К правилам прилагается документ, подтверждающий назначение лица, которое уполномочено контролировать и нести ответственность данное положение;
- документ, подтверждающий собственный капитал компании (минимальное значение – 70 млн. рублей);
- сведения, подтверждающие происхождение денежных средств, вносимых учредителями.
Согласно новым нормативам Банк России вносит сведения в реестр МФО не позднее 30 рабочих дней с момента предоставления необходимого пакета документов (ранее срок внесения был 14 дней).
Основные положения МФК
- Уставный капитал — не ниже 70000000 руб.
- Могут использовать средства юридических лиц.
- Имеют право на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся учредителями компании (размеры основного долга по займу не менее 1,5 миллионов руб.).
- Не имеют право выдавать микрозаймы физическому лицу, если его долг перед компанией превышает отметку в 1000000 рублей.
- Выдают займы юридическим лицам и ИП на сумму не более 3 миллиона рублей.
- Имеют право на выпуск и размещение собственных облигации.
- Могут предоставлять собственные облигации физическим лицам, с номинальной стоимостью от 1 500 000 рублей либо только квалифицированным инвесторам.
- Заниматься производственной и торговой деятельностью МФК не имеют права.
Популярные организаций:
Основные положения МКК
- Вправе привлекать инвестиционные средства со стороны юр лиц.
- Не могут привлекать деньги граждан и ИП, кроме денег своих учредителей.
- Предоставлять займы физическому лицу, если его долг перед компанией превышает отметку 500 000 рублей – не имею права.
- Могут выдавать кредиты до 3 млн. руб. юридическим лицам и ИП.
- Не вправе заниматься выпуском и размещением облигаций.
- МКК предоставляется возможность заниматься иными видами деятельности (производством и торговлей).
- Не могут поручить кредитной организации провести идентификацию клиента-физ. лица.
Популярные организаций:
Разъяснения значительно упрощают процедуру перехода от одного статуса к другому для всех игроков рынка микрофинансирования. МФК и МКК не нужно менять реквизиты во всех ранее заключенных договорах. Все ранее подписанные соглашения остаются действующими и не предполагают перезаключения под новым названием.
Отчетность на рынке микрофинансирования
Неотъемлемым атрибутом любой надзорной деятельности является подача отчетности «подшефных» компаний. МФО не являются исключением из правил. Отчетность состоит из 2 направлений:
- финансовый (бухгалтерский);
- ежегодное аудиторское заключения по годовой фин. отчетности.
Согласно статье 16 Закона, микрофинансовые организации должны предоставлять сведения об исполнении кредитных обязательств заёмщиком физическим лицом или ИП, как минимум, в одно БЮРО кредитных историй, из государственного реестра «БКИ». Информация фиксируется и хранится на протяжении 10 лет. Как исправить кредитную историю, если ее статус «плохой»? Какие существуют способы улучшения ситуации, и на что следует акцентировать внимание, чтобы в дальнейшем получить кредит?
В целом, рынок микрофинансирования позитивно принял модернизацию законодательных актов. Контроль за деятельностью МФО приведет к улучшению работы «белых» компаний. Теневые организации не в состояние перестроить рабочие схемы под новые требования.
- Деятельность коллекторов, которые тесно связаны с МФО, также претерпела изменений. Из-за участившихся жалоб и конфликтных ситуаций, законодательство приняло ряд поправок, которые ограничивают права и увеличивают обязанности коллекторов.
- Правила, по которым работаю коллекторские агентства, новый закон ФЗ 230.
Повышение качества контроля приведет к новому интересу со стороны инвесторов. Компании смогут снизить риски вкладов, что послужит к привлечению капиталов для развития деятельности.
Заёмщики в роли простых людей могут выбирать, что им лучше — идти за потребительским кредитом в банки или обратиться в микрофинансовую компанию за займом до зарплаты.
Сменили шило на мыло! Люди еще к аббревиатуре МФО не привыкли, а здесь уже перемены произошли. Что МФК что МКК проценты будут сдирать бешеные. Но это не суть, все равно люди будут называть их деньги до зарплаты или мини кредиты. Потребители не заметят разницу, многие и договор не читают. Формальное разделение фирмы "А" на "В"-"С". 2% процента в день! - останутся неизменными. Отношение к клиентам останется на низком уровне: выдали человеку денег, а дальше ни какой поддержки. Многие не понимают и не разбираются как оплатить, куда вводить реквизиты и где их взять. В это время служба поддержки либо не доступна, либо дает шаблонные ответы "у вас все есть в личном кабинете и в договоре". Отлично! Как туда войти? В доступе отказано! и т. д. От смены обложки суть не меняется. Нужны реальные перемены для защиты прав потребителей. Чтобы краткосрочные займы были привлекательными, и не доводили людей до нервного срыва и банкротства.
На самом деле, для обычных потребителей разницы, в общем, никакой нет. Если мы говорим про микрозаймы для простых людей, то все они выдаются от 1000 до 50000 рублей, ну иногда до 100-200 тысяч. Но это очень редко и только для постоянных проверенных годами клиентов, которые вовремя платят и не конфликтуют с кредитором. По факту же для всех новых клиентов по микрозаймам действует ограничение до 10-20 тысяч рублей. И МФК и МКК продолжили работу в интернете, немного изменив вид кредитования. Разумеется, увеличение контроля со стороны государства плюс более жесткое регламентирование правил работы и введение изменений в финансово-организационную составляющую привело к снижению числа микрофинансовых организаций в целом. И это правильно! Те, кто раньше находился в тени, больше не смогут вести свой бизнес в сложившихся условиях, а небольшие компании не выдерживают конкуренции и закрываются либо сливаются в одну. Казалось бы это хорошо, условия должны стать более привлекательными для простых смертных. А вот и нет. Если посмотреть на процентные ставки прошлого года и ставки сегодня, оказалось что все бывшие МФО их просто-напросто подняли. Сейчас редко где можно найти заем под 0,5-1% в день, в основном от 1,7 до 2,2%. Хотели сделать, как лучше, а получилось как обычно. Единственное, что сработало в законе это "предпринимательское финансирование". Теперь владельцы бизнеса могу обратиться за займом в микрофинансовую организацию предпринимательского финансирования. Это позволит многим заняться собственным делом. Даже если банки отказывают в кредите предприниматели малого и среднего бизнеса могут обратиться за займом в МФО. Конечно, условия кредитования не будут такими выгодными как в банке, но для лиц занимающихся быстро-окупаемой деятельность это сыграет на руку.