Суть процентов по кредиту

Проценты по кредитам, в чем суть, и как происходит расчет?


Автор: Максим | Дата: 21 октября 2015 года

Суть процентов по кредиту
Проценты по кредитам, в чем суть, и как происходит расчет?
Суть процентов по кредиту
logo

Проценты по кредитам

Проценты по кредиту являются одним из факторов доходности банковского продукта. Не всегда можно сравнить предлагаемые банковские продукты только по абсолютному значению процентов.

Другими факторами расчетов процента по кредиту будут являться: периодичность выплат, срок кредита, наличие встроенных опционов (право досрочного погашения), требуемое обеспечение.

Конечно, основополагающим, как и любого инвестиционного продукта, будет отношение риск/доходность.

Виды начисления процентов по кредиту

Проценты могут выплачиваться как периодически в течение всего срока кредитования, так и в конце вместе с основной суммой долга. Последнее, как правило, характерно к небольшим срокам кредитования до одного года.

проценты по кредитам

Ипотечный кредит часто предоставляется на условиях погашения равными аннуитетными платежами, которые состоят из двух частей: сумма начисленных процентов и основная часть долга.

Расчет процентов переплаты по кредиту

Сейчас модно говорить о «переплатах» по кредиту, подразумевая как раз выплаченные проценты за весь срок кредитования. Это не совсем справедливо. Ведь не говорим же мы о переплатах, покупая автомобиль по цене, выше себестоимости его производства?! Кредит это деньги, которые являются тем же товаром и цена этого товара как раз, и выражается в процентах.

Сам по себе процентный заем является финансовым инструментом с фиксированным доходом. Агрегатными характеристиками инструментов с фиксированной доходностью являются:

  1. Доходность к погашению
  2. Дюрация – чувствительность доходности к погашению к изменению процентной ставки.

Обычно они приводятся к «процентам годовых». При приведении процентов за меньший период нужно учитывать начисление сложного процента, т.е зависимость не линейная, а геометрическая.

Пример расчета процентов по долгу

Посчитаем, сколько процентов годовых будет один процент в день с ежедневной капитализацией. Для этого выражение (1+1%) нужно возвести в степень 365. Получится три тысячи шестьсот семьдесят восемь процентов годовых. Вообще, как правило, чем меньше срок кредита, тем меньше ставка.

График, на котором изображается зависимость процентных ставок от срока кредита, называется «кривой доходности». Речь идет об однотипных кредитных продуктах, различающихся только сроком и, соответственно, ставкой. Наиболее часто используемой является кривая доходности суверенного долга.

У каждого государства есть долговые обязательства с разным сроком погашения. Наиболее ликвидным долгом являются долги США (диалектика категории ликвидности выходит за рамки данной статьи). Чтобы проиллюстрировать, как срок погашения влияет на проценты по кредиту, посмотрим на кривую доходности американских долгов, актуальную на момент написания настоящей статьи.

расчет суммы процентов по кредиту

Как видно разница в ставках между самым коротким и самым длинным кредитом – 27 раз (2,904/0,107)

Выплата займа – дело заемщика

Общий вывод – проценты достаточно сложная финансовая категория. Проценты обязательно должны быть соотнесены к периоду их начисления, дополнительные сведения: что будет если не платить кредит? Следует быть очень осторожным, когда предлагают низкие проценты за период, меньший, чем год.

Помните, что при пересчете в годовые, проценты не складываются, а перемножаются. Чем реже выплаты по условию банковского кредита, тем лучше. Процент есть цена использования капитала. Соотнесите свои доходы, прежде чем соглашаться платить эту цену.

БанкиПроцентыБизнеслизингнедвижимостьматеринский капиталстрахованиепомощь юриста
Просмотров: 4048

Похожие новости:

Отзывы: Суть процентов по кредиту (4)

  • Елена 2015-10-26 в 08:12:13
    Финансовые организации заманивают кредитными ставками, делают ложную рекламу привлекая клиентов. Всегда нужно считать что по итогу придется платить, это намного больше чем говорит рекламное объявление! Спасибо за полезную информацию о процентах по долгам!
  • вадим 2015-10-27 в 15:59:00
    Здравствуйте! Хотелось бы сказать, приобретать товары в кредит не всегда плохо! Например вы берете в кредит 80 тысяч рублей на 10 месяцев. Переплата будет 10.000 тысяч рублей. Чем меньше срок выплаты, тем выгодней перерасчет! Разумный подход позволит вовремя получить деньги, но нужно оценивать силы, возможность погашения, предвидеть форс-мажоры.
  • Андрей 2016-02-05 в 11:55:40
    Я помню купили компьютер родители в кредит. Так получилось, что остатки пришлось выплачивать мне. Теперь уже я взрослый, но в памяти остались негативные моменты, и при предложении что либо из техники или электроники приобрести в кредит - категорически отказываюсь. По поводу беспроцентного кредита в гипермаркетах электроники - они всё равно навяжут страховку по кредиту а это деньги...
  • Виталий 2016-05-07 в 16:35:19
    Верная статья. Не раз слышал информацию о том, что проценты в кредитах -- скользкая штука. В кредит брать ДЕНЬГИ вообще, говорят, невыгодно. Ваша статья описала для меня суть данной проблемы детально. Сам с кредитами связываюсь редко и осторожно, ибо в этих дебрях много подводных камней, а читать каждую буковку из мелкого текста - дело неблагодарное. Тем не менее, когда не можешь себе позволить приобрести что-то единым платежом, но нуждаешься, кредит - это выход. Ну, раз уж связываться, то изучить следует. Благодарю за статью.

Добавь свой Отзыв здесь!



ТОП 5 кредиторов

ЕЗаем

Сумма: 30 000
Ставка: от 0 до 2,17%
Срок: 30 дней
Просмотров: 68215

Кредито24

Сумма: 30 000
Ставка: 1,9%
Срок: 30 дней
Просмотров: 59911

MoneyMan

Сумма: 70 000
Ставка: от 0,76 до 1,85%
Срок: 18 недель
Просмотров: 59271

PayPS

Сумма: 10 000
Ставка: от 1 до 1,9%
Срок: 25 дней
Просмотров: 38297

МФО ЕКапуста

Сумма: 30 000
Ставка: от 1,7 до 2,1%
Срок: 21 день
Просмотров: 20754
Свежие Отзывы
Новое финансовое учреждение
МКК Монеза
Убрир кредитная карта

Информационный ресурс Мани Кредитор. Сайт Money-Creditor.Ru не является публичной офертой, которая определяется положением статьи 437.2 ГК РФ. Мани Кредитор не является финансовой организацией, банком, МФО, кредитором, брокером. Администрация сайта не несёт материальной ответственности за заключение договоров и их условий. Мани Кредитор не собирает конфиденциальную информацию о пользователях. Последствия неуплаты кредита \ займа определяются компанией оказывающие финансовые услуги в соответствие с договорными обязательствами. Процентная ставка зависит от выбора посетителя может варьироваться от 0 до 980 процентов годовых. В случае возникновения вопросов, споров и претензий – обращайтесь напрямую в организацию предоставляющую услуги кредитования физических и юридических лиц. Соглашение пользования сайтом.

Мобильная версия сайта

▲ Наверх